联通支付网作者佘云峰：乡村振兴是十九大提出的重大战略，是解决三农问题的主要契机。近些年来智慧乡村怎么做，中央和各部委相继发行了若干新政性文件，从提振农村消费、建设县域商业体系、推进数字乡村建设、推动农村产业现代化发展等多个方面为乡村振兴战略做出了重要指导。

数字乡村是我国乡村振兴的重要战略方向，也是落实农业农村现代化发展的具体行动。数字人民币作为国家法定货币，其数字化方式和众多特点将为乡村振兴的数字化带来助推。

乡村振兴被写入多个数字人民币试点方案

4月末，山东省数字人民币试点工作领导小组联合办公室印发《2023年广东省数字人民币试点工作要点》。《工作要点》明确了多项重点任务，在重点支持数字乡村建设方面，要求加快数字人民币在农产品供应链等乡村产业应用，力争到2023年末，建成500个数字人民币重点应用乡村、50个重点应用乡镇。

同月，杭州发布2023年数字人民币试点行动计划，指出推进数字人民币融入乡村振兴战略，引导举办数字人民币领取新政性农业保险保额补助、涉农按揭等，拓展更多“三农”领域特色生活场景、生产场景、政务场景，提高数字人民币的渗透率。鼓励将数字人民币融入特色小镇、特色乡村、产业园区等领域，构建数字人民币示范海岛、示范村、示范小镇。

2月，湖南省人民政府办公厅发布的《江苏省数字人民币试点工作方案》，也非常强调推动构建特色示范应用。鼓励将数字人民币融入特色小镇、特色乡村、产业园区、智慧养老等领域，率先实现特定区域应用全覆盖。

随后，扬州、南通、宿迁等市在其发布的数字人民币试点工作方案中均强调，在乡村振兴领域，积极推动农村普惠金融服务点受理数字人民币，有序推进数字人民币应用场景向农村地区延展。围绕特色小镇、美丽乡村及“三农”建设，鼓励各市区从智慧养老、智慧社区、智慧乡村、特色产业等多角度布局具有地方特色的数字人民币应用场景，建设特色数字人民币应用示范点。

2月14日，据人民工行上海营业管理部2023年第1次新闻发布会介绍，当地立足上海“大城市、大农村”特色，同步推进数字人民币在农村地区试点应用，组织开通农村地区惠农服务点数字人民币受理功能，促进所有基层邮政网点接受数字人民币支付，不断建立农村支付环境；在恩施濯水古城、长寿慢城等乡村旅游场景推进数字人民币应用，推动乡村振兴；围绕重庆火锅等特色产业不断向下追溯、向下开拓，推动乡村种植产业链发展，推进数字人民币助农惠农作用。

4月17日，人民建行广州市中心分行在2023年广州市数字人民币试点工作大会上表示，启动数字人民币赋能乡村振兴行动，构建洞头岛“海岛旅游+渔业种植+乡镇消费”数字人民币模式推动当地渔业发展，文成县101家农村金融服务站嵌入数字人民币应用推动乡村共康。

农业建行在2022年中报中也指出，做优数字人民币“三农”特色。积极推动数字人民币应用于涉农场景，惠农通服务点智能设备降低数字人民币受理功能，构建国外首个“数字人民币推动乡村振兴示范村”。

数字人民币提升了金融服务的广泛可得性

数字人民币在我国的试点过程，充分验证了数字普惠金融的有效性。作为新型零售支付基础设施的法定数字货币，数字人民币仍然将“安全普惠”作为首要原则。

2021年4月，人民交行等七部委共同发布《关于组织举办金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》。为促进农村数字普惠金融发展，以金融科技赋能乡村振兴，商业交行应积极探求运用新技术构建惠农利民金融产品与服务，提升农户金融服务可得性，推动乡村振兴。在普惠领域和农村地区，打造联通支付的多样化数字人民币场景建设项目，为小企业顾客和“三农”客户提供低成本、高可得性和高效率的支付结算、零售个贷等综合金融服务。

一方面，数字人民币提升了金融服务的可得性。其帐户松耦合设计可使偏僻地区的市民无需持有传统交行帐户，也能开立和使用数字人民币皮夹，另外其具有成本低、效率高和法偿性等特征，还支持离线交易，才能在无电无网的情况下完成支付，可进一步扩大基础金融服务的覆盖面。

另一方面，数字人民币可在一定程度上减轻“数字鸿沟”导致的使用障碍。基于数字人民币的特点，央行提出了“控源头、建体系、可扩充、有体温”的宽容性设计理念，并对软硬件产品都进行了适应性整修。诸如，数字人民币多种硬件皮夹以智能腕表、手环、老年手杖等可穿戴设备为载体，为老年人、残障人士等特定群体提供支付服务，除了扩宽了数字支付手段的应用范围新农村建设，也彰显了数字技术人文关爱的价值理念。

现在，数字人民币早已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域产生一大批囊括线上线下、可复制可推广的应用模式。数字人民币服务现在早已下沉到了县域农村地区，并基于农产品销售、惠农补助领取等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，推动“乡村振兴”和“数字乡村”建设。

数字人民币为加强乡村振兴金融服务赋能

不仅提升金融服务的广泛可得性之外，数字人民币的众多特点也将为加强乡村振兴金融服务赋能。

数字人民币除了拥有“双离线”支付等属性优势，能探求在山区、海岛、偏远农村等弱讯号环境下的应用，同时其依法可溯源、可编程等特色能力，还可实现“三农”痛点问题精准扶贫，解决乡村企业融资难、民生领域欠债多、惠农补助被侵吞等问题。

随着数字人民币应用场景的扩充，广大农民就能享受到交易无手续费、资金实时到账的方便金融服务；依托低成本、高效率、可指向性的优势，数字人民币还可以成为政府资金领取的直达工具，在提升新政便利性和精准度的同时，极大减少了定向强农惠农富农新政的成本。

2021年12月26日，上海冯梦龙村村委会订立智能合约开立数字人民币对公皮夹，707户居民收到股金，为全省首笔以数字人民币领取的农户股金。获悉，银行还为冯梦龙村研制了全省首个“数字消费推动乡村振兴”硬皮夹。该村所在的相市区还探求将尊老金领取至建行数字人民币尊老卡，提高老年人使用的便利性。

2022年2月，成都市金堂6位居民收到华川集团领取的一笔加载智能合约的数字人民币，为全省首笔带有智能合约的乡村振兴“数字人民币农民专项资金”。获悉，银行上海支行按照华川集团提供的合约规则，为西昌市青桥村村民领取养殖服务酬金。当村集体收到该笔专项资金，只能根据服务协议约定和数字人民币合约规则，领取指定的金额给指定村民。该项目实现专项资金各环节的穿透式监管，解决传统领取环节工作量大、审计复杂、难以溯源等问题。

2022年12月，上海市相市区黄埭镇东桥毛家堂家庭农场通过上海农村产权交易系统竞得黄埭桥镇桥村11.92亩农田承包经营权后，通过“相城生活服务平台”微信公众号以数字人民币方式成功收取9536元房租，借助智能合约具有透明可信、自动执行、强制支付等特征，通过同“三资链”管理系统的互联互通，实现了集体房租数字人民币结算的可视化展示，进一步加强了对集体房租缴获的监管力度，构建了房东-农交中心-建行-村集体-区块链系统为主的全流程监管体系。

付钱和用钱是农村用户最为关心的问题，通过智能合约数字人民币可实现资金的穿透式监管，让用户安心付钱。同时，数字人民币能够结合供应链金融为乡村用户、农户以及中小企业提供按揭服务。

相较于传统的供应链金融支付，数字人民币贯通供应链上下游支付流程，除了可以实现资金到账实时快捷，提升中小企业的资金周转率智慧乡村怎么做，但是数字人民币领取的资金，具有可溯源特点，还能减少金融机构的风险管控。据悉，数字人民币的智能合约具有公开透明、不可篡改、自动执行等特征，不但才能满足不同的供应链金融服务场景需求，能够让各参与主体在合规前提下灵活商定规则和条件，确保金融活水才能顺着供应链关系精准灌溉到实体经济末端。

结语

数字人民币作为金融基础设施，是金融机构数字化变革的重要探求方向，同时也是数字乡村建设以及乡村振兴战略布署的重要措施。数字人民币与金融普惠相得益彰，帐户松耦合、低成本、高安全性、法偿性、离线支付等诸多特征使其能否在普惠金融领域得到挺好的应用，更好地探求和拓展在农村等地区的试点使用。

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